日本的今天是中国的明天吗?最近有件事儿一定要非常注意,金融监管总局下发了一则通知,提到9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%,预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。这意味着在8月31日之后,现在还有3%预定利率的保险产品将在市场上绝迹,那2.5%会是终点吗?
很可能不是,因为通知还提到将建立预定利率和市场利率挂钩及动态调整机制,也就是说,以后保险产品预计利率的制定要参考5年期以上的贷款市场报价利率、5年期定期存款基准利率等长期利率。我们现在国有行5年期定存利率是百分之一点儿8,这次保险产品预定利率降到2.5%,相对存款利率而言还是有点儿差距,而且眼见着存款利率、贷款利率还有继续下降的趋势,保险大概也会跟着走,所以面对这种情况,我们能做什么?我先举个例子,我们对岸的日本在经历长达3。十年的利率下行周期后,日本人的生活有什么变化呢?
有钱人只能把豪宅别墅打包卖了,把家搬进了狭小的公寓,中产因为房价下跌直接背上了负资产,更窘迫的是老年人,因为国家当退休金无法支撑生活消费,老年人养老是雪上加霜,有25%的60岁以上的老人退休之后仍旧需要工作,对75岁以上的老年人,还在继续打工的有1/3,而80岁还在干体力活的同样比比皆是。我们其实也正处在利率下行周期内,如果以后面临日本同样的困境,有没有避坑的可能呢?从个体的角度讲啊,确实有,那就是找到可以穿越周期的资产,这个资产既要能锁定收益,也得足够安全,最好能刚性兑付。前段时间国债一出,万人哄抢,就说明已经有人在做这方面的准备了。可能有人要说,国债是抢不到的,大额存单很多银行也已经停发,那我们还剩下什么手段呢?其实就是我开篇说的保险,其中最具代表性的就是增额寿。险。可能有人并不太了解增额寿险,我简单做个科普,增额寿险是一种储蓄险,顾名思义啊,就是可以用来存钱,和银行存款、国债一起被并称为刚兑铁三角,也就是可以保本保收益。但在收益上又区别于他们不像银行存款、国债那样是单利计息,份额寿险是复利计算收益,长期下来可以实现本金翻倍。以支付宝上热销的这款安稳盈分额终身寿2.0L级版为例,27岁一年交3万,分10年交,一共交了30万,假如延迟到65岁退休,本金翻了一倍多,可以取出77万,那你面临的不是缺钱花要去打工补贴生活的困局,而是要从安稳营内取出多少钱用来养老的选择题。通过安稳营的取钱规则,你可以每年通过减保,从安稳营里面拿2万出来当零花钱,
到85岁,21年一共可以拿42万现金,这时候啊,你再猜猜这份保单还值多少钱?984780元,相当于本金的3倍。等于你用30万给余生总计换了100多万的流动资产,只能说不愧是入选蚂蚁保金选的全网不怕比产品收益啊,确实好,这款安稳营还经过了专业精算师对比测算过,无论是现金价值还是LR2都位于市场同类产品的第一梯队。你不信你也可以打开支付宝搜索增额寿,找到安稳营,设置好投保方案后,自己拖动野是小球去算算收益。当然了,这样的上车机会也就只剩下不到一周时间了,现在已经有百款3%的增额寿正在下架,安稳营也将在8月31日下架,而且现在每天售卖额度有限,也就是说想买的话还得抢,如果拖到9月就只能买到2.5%的产品了,要是这样可要损失不少收益,还是以安稳营为例,假如一位30岁男性,同样一次性投入100万,持有30年,2.5%预定利率的收益要比3%少了30.6万,可以说失之毫厘,差之千里。
当然了,还没想好投入多少的朋友。我的建议是,先选相对其他期缴方式回本更快的三年期缴的方式上车,把3%预定利率在最后的节点锁定下来,以防自己错过后悔。停带雨伞,饱带干粮,只有做到对自己的全面保障,才能在下一个时代寻找到属于自己的机会。
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